Quelle est la différence entre
le taux d'intérêt et le TAP ?
Vous
verrez un taux d'intérêt et un taux annuel en pourcentage (TAP) pour chaque prêt
hypothécaire qui est annoncé, parce que la loi fédérale demande aux prêteurs de
vous indiquer les deux.
Le TAP est
un outil pour comparer différents prêts, qui comprennent différents taux
d'intérêt, mais aussi des points différents et d'autres conditions. Le TAP est
conçu pour représenter le « vrai coût d'un prêt » à l'emprunteur,
exprimé sous la forme d'un taux annuel. Ainsi, les prêteurs ne peuvent pas
« cacher » des frais et des coûts initiaux derrière la publication de
taux bas.
Bien qu'il
soit conçu pour faciliter la comparaison des prêts, il porte parfois à confusion
parce que le TAP comprend certains, mais pas tous, frais divers et primes
d'assurance accompagnant une hypothèque. Et puisque la loi fédérale exigeant que
les prêteurs divulguent le TAP ne définit pas clairement ce qui doit entrer dans
le calcul, les TAP peuvent varier d'un prêteur à l'autre et d'un prêt à
l'autre.
Le TAP
d'un prêt lié à l'indice boursier, comme un 5/1 ARM (Adjustable Rate Mortgage ou
hypothèque à taux variable), assume que l'indice boursier ne changera jamais.
Mais les ARM ont été inventés parce que l'indice boursier varie et rend les
prêts à taux fixe plus chers ou moins chers à offrir -- c'est la raison pour
laquelle ils sont des taux variables en premier lieu !
Par
conséquent, les TAP sont au mieux inexacts. La morale de l'histoire est que les
TAP peuvent être un guide, mais vous avez besoin d'un professionnel en
hypothèque pour vous aider à trouver le prêt qui est vraiment le meilleur pour
vous.
Veuillez
noter que lorsque vous explorez des conditions de prêt, le TAP ne vous indiquera
pas s'il y a des paiements en bloc ou des pénalités de remboursement anticipé,
ou la période pendant laquelle votre taux est verrouillé. De plus, vous verrez
que les TAP sur des prêts de 15 ans ont un taux relatif plus élevé parce que les
points sont amortis sur une période de temps plus
courte.